10억 모으려면 몇 프로 수익이 필요할까? (월 100만 원 20년 시뮬레이션)

 

친구들과 술 한잔하며 노후 이야기를 하면 결론은 항상 같습니다.

 

"야, 10억은 있어야 숨만 쉬고 살아도 먹고산다더라." 다들 고개를 끄덕이지만, 막상 집에 돌아와 계산기를 두드려보면 한숨만 나오죠.

 

월 100만 원씩 20년을 모아도 원금은 고작 2억 4천만 원. 10억이라니, 이번 생은 틀린 걸까요?

 

아닙니다.

 

우리가 간과한 것은 바로 '복리의 마법'입니다.

 

오늘은 2025년 금융 환경에서 평범한 직장인이 월 100만 원으로 10억이라는 거대한 산을 정복할 수 있는지, 냉정한 시뮬레이션 결과를 보여드립니다.

 

 

1. 은행 적금만으로는 '절대' 불가능하다

가장 먼저 인정해야 할 팩트입니다. 원금을 잃지 않는 것이 중요하다며 연 3~4%대 예적금만 고집해서는 100세 시대 노후 준비는 실패할 확률이 높습니다.

⚠️ 팩트 체크 (월 100만 원 / 20년 납입 시)

• 원금 합계: 2억 4,000만 원
• 은행 적금(연 3.5% 복리 가정): 약 3억 4,000만 원
• 부족 금액: 약 6억 6,000만 원

물가 상승률을 고려하면, 20년 뒤의 3억 4천만 원은 지금의 2억 원 정도의 가치밖에 되지 않습니다. 즉, 투자는 선택이 아니라 '생존을 위한 필수'입니다.

2. [시뮬레이션] 10억 달성을 위한 '마법의 수익률'

그렇다면 도대체 몇 퍼센트의 수익을 내야 10억이 될까요? 수익률별 시뮬레이션 결과를 공개합니다. (세금 미반영 단순 계산 기준)

구분	연평균 수익률	20년 후 자산 가치	달성률
안전지향	4%	3억 6,600만 원	36% (실패)
중위험	8% (S&P500 평균)	5억 9,200만 원	59% (절반 성공)
고성장	12% (공격적 투자)	9억 9,900만 원	99.9% (성공!)

놀랍게도 연 12%의 수익률을 20년간 유지해야 10억에 도달합니다. "연 12%가 말이 되냐?"라고 하실 수 있지만, 미국 나스닥 ETF(QQQ)의 지난 10년 연평균 수익률은 약 17%였습니다. 불가능한 수치는 아닙니다.

3. 2025년 버전, 현실적인 10억 만들기 전략

연 12%는 리스크가 큽니다. 그렇다면 현실적으로 우리가 취해야 할 전략은 무엇일까요? 수익률을 조금 낮추더라도 확실하게 달성하는 방법입니다.

① 시간을 내 편으로 (기간 연장)

20년이 아니라 25년으로 기간을 5년만 늘려보세요. 연 8% 수익률(S&P500 지수 추종 등)로도 복리 효과가 폭발하여 자산은 약 9억 5천만 원까지 불어납니다. 하루라도 일찍 시작하는 것이 깡패입니다.

② 세금을 아껴서 재투자 (ISA, 연금저축)

수익의 15.4%를 세금으로 떼이면 10억 달성은 멀어집니다.

✅ 필수 계좌 3대장

• 중개형 ISA: 비과세 및 분리과세 혜택 (만능 통장)
• 연금저축펀드: 연말정산 세액공제 + 과세이연
• IRP (개인형 퇴직연금): 노후 자금의 종착역

이 계좌들을 활용해 '과세이연' 효과를 누리면, 세금으로 나갈 돈이 다시 원금이 되어 굴러가는 복리 효과가 극대화됩니다.

4. 20년 뒤 웃는 사람은 지금 '이것'을 합니다

월 100만 원이 부담스럽다면 월 50만 원부터라도 시작하세요. 중요한 건 금액보다 '시장 안에 계속 머물러 있는 것'입니다.

지금 당장 증권사 앱을 켜고, 매달 월급날 자동으로 S&P500이나 나스닥 ETF가 매수되도록 [자동 적립식 매수]를 걸어두세요. 이것이 당신의 노후를 구원할 가장 강력한 버튼입니다.

---

 

[주의 안내사항]
본 포스팅은 투자 시뮬레이션 결과일 뿐이며, 미래의 수익을 보장하지 않습니다. 연평균 수익률은 과거의 데이터(S&P500, 나스닥 등)를 기반으로 가정된 수치이며, 시장 상황에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 모든 투자의 판단과 책임은 투자자 본인에게 있음을 알려드립니다.