은행원 믿고 가입했다가 수수료만 떼였습니다. 5060이 꼭 알아야 할 'ETF'의 진실

 

얼마 전, 은퇴를 앞둔 선배님이 상담을 요청하셨습니다.

 

은행에 갔더니 창구 직원이 "고객님, 요즘 이 상품이 수익률이 좋습니다"라며 두꺼운 서류 뭉치를 내밀더랍니다. 덜컥 가입하려다 멈칫하고 저에게 전화를 주셨더군요.

 

살펴보니 수수료만 연 1.5%가 넘는 고비용 상품이었습니다. "형님, 이거 가입하면 수익 나도 수수료로 다 나갑니다."라고 말씀드리고 말렸죠.

 

5060 재테크는 2030과 달라야 합니다. '대박'이 아니라 '새는 돈 막기'가 핵심입니다. 오늘은 은행원이 실적 때문에 굳이 알려주지 않는, 5060을 위한 실속 재테크 3가지를 공개합니다.

 

 

 

 

1. 펀드 가입? NO! 'ETF'로 수수료 1/10로 줄이기

은행에서 파는 펀드와 증권사에서 내가 직접 사는 ETF는 내용물은 같은데 '포장지' 가격이 다릅니다. 은행 펀드는 운용 보수와 판매 보수가 붙어 비싸지만, ETF는 직거래라 훨씬 저렴합니다.

구분	은행 펀드 (TDF 등)	상장지수펀드 (ETF)	비고
가입 방법	은행 창구/앱	증권사 앱 (주식처럼 매수)	접근성 차이
총 보수(연)	약 1.0 ~ 1.5%	약 0.1 ~ 0.3%	수수료 5배 차이
환금성	며칠 걸림	즉시 매도 가능	현금화 용이

 

💡 Tip: 특히 노후 대비용으로 많이 가입하는 TDF(타겟 데이트 펀드)를 은행에서 가입하셨나요? 지금이라도 증권사 계좌(연금저축펀드)를 터서 'ETF 형태의 TDF'로 갈아타세요. 10년이면 수백만 원 차이가 납니다.

2. 'ISA 만기 자금'의 마법 (세금 300만 원 돌려받기)

아마 3년 전 붐이 일었을 때 ISA(개인종합자산관리계좌) 만드신 분들 많으실 겁니다. 만기가 되었다면 이 돈을 그냥 예금으로 돌리지 마시고, '연금저축 계좌'로 이체하세요.

이건 은행원이 귀찮아서 잘 설명 안 해주는 꿀팁인데요. ISA 만기 자금을 연금 계좌로 넘기면, 이체 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제 해줍니다.

💰 실제 이득 계산 (3,000만 원 이체 시)

• 기본 연금 세액공제 한도: 900만 원
• + ISA 전환 추가 한도: 300만 원
• = 총 1,200만 원에 대해 16.5% 세금 환급
• 👉 연말정산 때 약 198만 원 현금 환급!

이체만 했을 뿐인데 200만 원 가까운 돈이 생깁니다. 이게 바로 5060이 챙겨야 할 '확정 수익'입니다.

3. 건보료 폭탄 피하는 '비과세 종합저축' 활용

5060의 가장 큰 고민, 바로 건강보험료죠. 이자 소득이나 배당 소득이 연 1,000만 원만 넘어도 건보료가 오를 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?

하지만 만 65세 이상이라면 국가가 보장하는 '비과세 종합저축' 제도를 무조건 활용해야 합니다.

• 혜택: 1인당 5,000만 원 원금에서 나오는 이자·배당소득세(15.4%) 전액 면제
• 중요한 점: 여기서 발생한 소득은 금융소득종합과세에 포함되지 않음 → 건보료 인상 걱정 없음!

아직 만 65세가 안 되셨다면 부모님 명의로라도 챙겨드려야 할 필수 제도입니다.

4. 지금 당장 해야 할 행동 하나

복잡하게 생각하지 마세요. 오늘 당장 [내 연금 조회]부터 시작해 보세요. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 여기저기 흩어져 있어 내가 얼마 받을지 모르는 분들이 태반입니다.

금융감독원에서 운영하는 통합포털에서 1분이면 내 노후 현금 흐름을 한눈에 볼 수 있습니다.

통합연금포털 내 자산 조회하기 >

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