100세 시대, 진짜 필요한 돈이 얼마인지 계산해봤습니다 (현실적 노후 준비 3단계)

 

 

"야, 너 그거 봤어? 요즘은 60세에 은퇴하면 40년을 더 살아야 한대."

 

얼마 전, 오랜만에 만난 친구 녀석이 대뜸 던진 말입니다. 웃어넘기려다 순간 등골이 서늘해지더군요.

 

우리는 흔히 '어떻게든 되겠지'라며 살아가지만, 통장에 찍힌 월급은 스쳐 지나갈 뿐이고 물가는 미친 듯이 오르고 있습니다.

 

집에 돌아와 계산기를 두드려봤습니다. 막연한 공포심을 없애는 가장 좋은 방법은 '정확한 숫자'를 마주하는 것이니까요.

 

오늘 제가 계산해 본 현실적인 노후 자금과 그걸 마련하는 가장 확실한 방법을 공유하려 합니다.

 

이 글을 다 읽으실 때쯤엔, 당장 무엇부터 해야 할지 명확해지실 겁니다.

 

 

 

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1. 숨만 쉬어도 나가는 돈, 최소 8억 원?

 

 

국민연금공단 등 여러 통계 자료를 종합해 보면, 부부가 은퇴 후 '기본적인 생활'을 유지하기 위해 필요한 월 적정 생활비는 약 270만 원에서 300만 원 선입니다. (품위 유지와 여가 생활을 포함하면 훨씬 더 올라갑니다.)

단순 계산을 한번 해볼까요?

• 월 생활비: 300만 원
• 은퇴 기간: 30년 (65세 은퇴 ~ 95세 사망 가정)
• 계산: 300만 원 × 12개월 × 30년 = 10억 8천만 원

10억 원. 입이 떡 벌어지는 숫자입니다. 물론 물가 상승률을 고려하지 않은 단순 수치임에도 불구하고 이 정도입니다. 여기에 나이가 들수록 기하급수적으로 늘어나는 '의료비'는 포함되지 않았습니다. 그렇다고 지금 당장 포기해야 할까요? 아닙니다. 이 거대한 금액을 쪼개서 준비하는 '3층 방어막' 전략이 필요합니다.

 

 

2. 노후 파산을 막는 '3층 연금' 시스템 구축하기

 

 

현금 10억을 쌓아두는 것보다 중요한 것은 '죽을 때까지 끊기지 않는 월 현금 흐름'을 만드는 것입니다. 이를 위해선 국가가 보장하고, 회사가 돕고, 내가 준비하는 3단계 시스템을 점검해야 합니다.

① 1층: 국민연금 (기초 생활비)

많이들 불신하지만, 죽을 때까지 물가 상승률을 반영해 주는 금융 상품은 국민연금이 유일합니다. 최소한의 쌀값과 공과금은 여기서 해결해야 합니다.

② 2층: 퇴직연금 (안정 자금)

퇴직금을 일시금으로 받아 차를 바꾸거나 창업 자금으로 쓰면 절대 안 됩니다. IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 받아 연금으로 수령하면 퇴직소득세를 30~40% 감면받을 수 있습니다. 이것만 지켜도 노후 자금의 허리가 튼튼해집니다.

③ 3층: 개인연금 (여유 자금)

이곳이 승부처입니다. 연금저축펀드나 IRP를 통해 세액공제 혜택(최대 16.5%)을 받으며, ETF나 배당주에 투자해 자산을 불려야 합니다. 매년 환급받는 세금만 재투자해도 복리 효과는 어마어마합니다.

 

 

3. 지금 당장 해야 할 2가지 행동

 

 

글만 읽고 끄덕이고 넘어가면 아무것도 변하지 않습니다. 오늘 당장 스마트폰으로 할 수 있는 두 가지를 추천합니다.

첫째, '통합연금포털' 조회하기

금융감독원에서 운영하는 '통합연금포털'에 접속하면 내가 가입한 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 한눈에 볼 수 있습니다. 내가 미래에 얼마를 받을 수 있는지 '예상 수령액'을 눈으로 확인하세요. 부족한 금액이 얼마인지 알아야 대책이 섭니다.

둘째, '배당주/ETF' 적립 시작하기

커피값 아껴서 미국의 대표적인 배당 성장 ETF인 SCHD나 한국판 SCHD 같은 상품을 모아가세요. 주가가 오르지 않아도 분기별로 들어오는 배당금은 제2의 월급이 되어줄 것입니다. 1주라도 사보는 '경험'이 중요합니다.

 

내 숨은 연금 자산, 지금 바로 확인해보세요

통합연금포털 바로가기 (금융감독원)

 

 

노후 준비는 '돈이 많아야' 하는 것이 아니라 '빨리 시작해야' 할 수 있는 것입니다.

 

복리의 마법은 시간 편이거든요. 오늘 계산해 본 숫자가 부담스러울 수 있지만, 하루 만 원이라도 시스템에 넣기 시작한다면 10년 뒤의 미래는 확실히 달라져 있을 겁니다.

 

여러분의 편안하고 품위 있는 노후를 진심으로 응원합니다.

 

※ 주의 및 면책 조항
본 게시글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 특정 금융 상품의 가입을 권유하거나 투자를 추천하는 글이 아닙니다. 언급된 수치는 통계적 추정치이며 개인의 상황과 물가 변동에 따라 달라질 수 있습니다. 모든 투자의 책임은 본인에게 있으며, 구체적인 자산 관리는 전문 재무 설계사와의 상담을 권장합니다.